Vad är ett genomsnittligt pensionskapital vid 65, 60 och 50 års ålder?

12 dec. 2024

Hur står sig ditt pensionskapital i jämförelse med andra i din ålder? Det är en vanlig fråga som vi får och det kan vara svårt att veta vad som är "normalt". Det går dock inte att ge ett exakt och rättvisande svar på frågan om vad ett genomsnittligt pensionskapital är. Men låt oss titta närmare på varför det är svårt att ge ett generellt svar på frågan: hur mycket bör man ha i pensionskapital? Vi reder även ut om det verkligen är relevant att jämföra dig mot genomsnittet?

Vad är pensionskapital och varför är det viktigt?

Ditt pensionskapital är helt enkelt de pengar som du har sparat ihop till din pension. Det består av din allmänna pension, din tjänstepension och ditt privata sparande. Ju mer pensionskapital du har, desto mer pengar kommer du att ha att leva på den dagen som du går i pension.

Den genomsnittliga åldern för att börja ta ut pension under 2023 var 66 år enligt Pensionsmyndigheten. Men många drömmer om att gå i pension innan dess. Det är därför viktigt att börja spara tidigt, så att ditt pensionskapital hinner växa.

Men med det sagt, är det aldrig för sent att ta tag i sitt sparande. Det finns åtgärder som kan optimera ditt sparande. En pensionsrådgivare kan hjälpa dig att se över vilka möjligheter som just du har.

Tjänstepension – hur mycket är normalt?

De flesta tjänar in tjänstepension i olika försäkringar under sitt arbetsliv. Dessutom har arbetsgivare ofta olika tjänstepensionserbjudanden – om de har något.

Individer som är anställda på företag med kollektivavtal och som nu börjar närma sig sin pensionering, kommer i många fall erhålla pensionsutbetalningar från så kallade förmånsbestämda pensionsförsäkringar. Denna äldre typ av ålderspensionsförsäkring har inget värde, istället erhåller du genom försäkringen en garanterad månadsutbetalning som motsvarar en viss procent av din slutlön när det är dags att gå i pension. Detta gör att det kan bli direkt missvisande att jämföra sitt upparbetade pensionskapital med jämngamla.

Men hur mycket är normalt att arbetsgivaren avsätter? Nivån i kollektivavtalen är en bra fingervisning om vad som kan anses vara rimligt. Den avsättningen ligger ofta på omkring 4,5 % av din bruttolön upp till 7,5 ibb (ca 50 000 kr/mån år 2025) och 30 % på lönedelar över denna brytpunkt.

Arbetsgivare som saknar kollektivavtal kan erbjuda högre eller lägre pensionsinbetalning. Det kan också vara så att en arbetsgivare inte erbjuder tjänstepension alls. Fråga din arbetsgivare om du är osäker på vad du har för tjänstepensionserbjudande.

Din tjänstepension utgör en viktig del av ditt pensionskapital. Enligt Pensionsmyndighetens rapport, Sveriges Pensioner 2006–2022, står tjänstepensionen för omkring 29 procent av de totala pensionsutbetalningarna. Andel tjänstepension av den totala pensionen, har blivit en allt viktigare del av pensionen för många, då andelen ökat de senaste 20 åren – samtidigt som den förväntas fortsätta öka framöver på grund av ökade inbetalningar till tjänstepensionsförsäkringar.

Vad är ett genomsnittligt pensionskapital vid 50, 60, 65 års ålder?

Är du en av dem som vill gå tidigare i pension och ställer dig frågan: vad är ett genomsnittligt pensionskapital vid 50 och 60 år?

Om du överväger att gå i pension vid 65 års ålder, eller kanske till och med vid 50 eller 60 år, så är det viktigt att komma ihåg att ett eller två år till av intjänad pension kan ha relativt stor betydelse för din totala pensionsutbetalning. Om du funderar på att gå i pension redan vid 50 års ålder, är det viktigt att du känner till att lagstiftningen säger att du först kan börja ta ut pensionsförsäkringar från och med 55 år ålder. Det innebär att du inte kan finansiera ålderdomen med pensionsförsäkringar från start – om du planerar att gå i pension redan vid 50 år. För att det ska vara möjligt behöver du därför sparade medel utanför pensionssystemet som du kan leva av under de första fem åren.

Så hur mycket bör man ha i pensionskapital vid olika åldrar? Låt oss börja med att vända på denna fråga: hur stor månadsutbetalning kommer du att behöva?

Jämför istället ditt pensionskapital mot dina planerade utgifter

Genom att räkna ut vad du behöver för att klara av både förväntade kostnader och kunna leva det liv som du önskar som pensionär, kan du se vad du kommer behöva i pensionskapital. Vad du behöver styrs av en mängd individuella faktorer. På samma sätt styrs storleken på ditt pensionskapital av exempelvis inkomst, arbetslivslängd och sparandevanor – men även inflation, avkastning och en rad andra faktorer. Det innebär att det är näst intill omöjligt att ta fram ett exakt genomsnittligt pensionskapital som blir relevant för dig som sparare att jämföra ditt sparande mot.

Ta istället reda på hur du ligger till i förhållande till ditt pensionsmål, genom att utgå från dig själv och dina behov. Genom att kartlägga dina förväntade utgifter som du kommer att ha som pensionär och sedan göra en prognos av din totala pension, kan du se om ditt pensionskapital kommer att räcka för dina behov. Om det känns svårt, kan du ta hjälp av en rådgivare för att se över detta.

Det kommer att ge dig en tydligare bild av din framtida ekonomiska situation, än om du jämför din pension mot ett genomsnittligt pensionskapital.

Vill du få hjälp att se över ditt pensionskapital?

En pensionsrådgivare kan hjälpa dig att skapa en kalkyl över dina framtida utgifter, en prognos för ditt pensionssparande och se över vad du kan göra för att få pensionskapitalet att växa.

Kontakta oss via formuläret, så återkommer vi till dig.